读者方家平2006年9月1日感言：在社会各界对银行卡跨行收费的质疑之声余音未了之时，一则有关银行收费的新闻又在刺激我们的耳膜，据《中华工商时报》8月29日报道，建设银行湖南分行各网点的公告显示，从9月1日起开始将对电话银行和网上银行的用户收取数额不等的年费和月费。这也是建行在全国首先对ATM跨行查询收费之后，再次带头“吃螃蟹”。银行每推出一项收费项目总会有千万个理由，但有一个理由它们是绝对不会说的，那就是商业银行在改革改制过程中其经营能力难以适应竞争形势的需要。

    诞生于计划经济时代的包括建行在内的我国四大商业银行，并不是真正意义上的商业银行，明显带有政策性银行的性质，这从国有商业银行的不良资产有政策兜底的保护政策就可理解。目前，推进国有商业银行改革的步伐正在加速。然而，长期不承担经营风险的国有商业银行在真正独立面向市场竞争之时，犹如还没有学会游泳就要到大海游弋，其积极寻找“救命稻草”的心态在日益激烈的银行竞争环境中暴露无疑。收费就是其中一根冠冕堂皇的“救命稻草”。

    一个值得关注的现象是，商业银行收费项目的不断涌现正是在商业银行改革不断推进的过程中出现的。从2003年10月新的《商业银行服务价格管理暂行办法》施行以来，短短两年多，银行的收费项目已猛增了近30项。而此前，储户在办理银行卡开户、挂失、换卡以及跨行取款等各类业务时，都是免费的。面对如此之多的银行收费项目，难怪网上流行这样的讽刺调查：你认为银行下一步还会收什么费：银行进门费、银行卡选号费、ATM机建设费、账户解冻费等。

    银行热衷向用户收费，倒不是真的在与国际接轨，主要动因还是想通过这种坐收渔利的流水作业收费方式来捞取稳定的收益，以弥补其经营能力的缺陷。商业银行的业务收入包括三大块，一是货款利息收入，二是投资收入（股息、红利、债息等），三是劳务收入（指各种手续费、佣金等）。在过去有政策保护的条件下，银行之所以不屑于劳务收入，是因为其贷款的利息收入有保障但风险却不需要独自扛，而现在商业银行把目光聚焦于银行卡收费等劳务收入，是因为它们在货款业务和投资业务的风险在增大，无法保证这两项收入能够带来可观的收入。

    真正衡量商业银行经营能力的业务恰恰是货款业务。习惯于政府运作贷款模式的国有商业银行，在这方面的经营能力远远落后于在市场经济中成长起来的民营银行或合资、外资银行。堤内损失堤外补，国有商业银行自然就会把注意力转移到各种名曰“与国际接轨”的收费项目上来。如果说外资银行推出一些个人收费业务是为了更加专注于反映经营能力的贷款业务，那么国有商业银行的一项收费项目则明显是为了掩盖其经营能力的不足。

    商业银行提高经营能力关键是要注重金融创新，这种创新绝不是简单地推出收费项目，要知道在国有商业银行竞争力还太强大的情况下，收费项目的推出只能降低自身的公信力与竞争力。奉劝国有商业银行多在如何创造金融衍生工具、如何争得有利润的贷款业务等方面下功夫，不要总在增加什么收费项目上打圈圈。