去中国的银行机构购买金融服务之时，有一件最令人头疼的事情就是，无论你是不是这家银行的客户，这家银行总是不厌其烦地验证你的身份资料，就好像银行所有的IT电脑设备全是摆设一样，根本不知道来人是不是已经是自己的客户了。为什么客户在银行留下身份记录之后，以后每次来办理其他业务仍需要再次提交身份证，再次提交个人信息，难道以前的资料银行没有保留吗？

    在很多人看来，中资银行有着全世界动作最为熟练的柜员、有着比其他国家的银行多得多的网点渠道，但队伍却越排越长，等候时间以小时计算，原因都在于银行体系内的“系统割裂”。服务于政府管制经济下的银行体系，已经越来越难以适应中国那越来越市场化的经济的需要了。

    现在的中国银行业实际上已经处在了一种极为被动的两难境地之中。这种状况很像“骇客帝国”电影中的矩阵母体（Matrix）所面临的尴尬处境。原本经过精确计算的Matrix很希望通过原先管制的方式来管制人类的思想，在任何可能的地方，使用Smith去管制骇客，任何破坏Matrix原先秩序的事情，都是不被允许的；但管制模式下诞生出来的利益团体Smith，最后竟然脱离了Matrix自身的控制，使得最终Matrix不得不寻求市场化力量的化身——骇客“尼欧”（人名，电影中的救世主）的帮助，以进行自身的变革，维护Matrix自身的存在。

    中国的银行体系在传统利益框架下形成的利益团体，现在就正在成为中国银行业体系的最大威胁。例如在利差问题上，中国银行业相对于国际市场上，竟然拥有接近3个百分点的利差，这与国际银行业动辄仅有基准利率加几十个点子的利差相比，中国简直就是银行业利润的天堂。庞大的利差收入群体，事实上已经成为中国利率市场化改革的最大障碍。现在的问题是，没有利率市场化的改革，中国银行业又如何能够加强风险定价能力，如何能够拥有足够的客户细分能力。习惯了旱涝保收之后，对激烈市场竞争下的客户细分管理模式，实际上是有着一种发自内心本质的排斥。

    银行体系必须清楚的一点是，目前的银行体系传统利益团体，早已超越了银行内部，渗入了中国经济体系各类其他的行政力量因素。例如在地方的贷款问题上，虽然银行有控制风险的内控要求，但在面对强大的地方行政力量之时，不少银行机构的选择仍旧是向其妥协。这种现象告诉我们的是，传统利益团体正在试图摆脱银行体系的控制，以维护自身的利益。

    另外一方面，商业银行们实际上还面临着面对市场和政策的两难。就市场化进程而言，银行应当追求利润极大化，对股东负责，对员工和客户负责；但就政策倾向来看，国有商业银行仍然面对员工难以下手大幅度裁员，对客户群体也不敢进行细分，即便是不带来盈利或者带来损失的业务或者客户，银行也不能说不，在跨行查询收费被叫停之后，银行对新的收费服务显得小心翼翼，不敢向前了。因此银行仍然徘徊在市场和政策之间，这种情况下，商业银行的排队问题只可能恶化，根本看不见改善的迹象。这种景况就像电影中Matrix的固有秩序难以被打破，使得Smith本身也对这些秩序中的组成部分恨得牙痒痒，但却无能为力。Smith最后也意识到，只有利用“尼欧”这支市场化的自由力量，才能改变Matrix这一矩阵母体的秩序。

    最终，中国银行业这一庞大的Matrix母体会意识到，自身如果不能和市场化力量的化身“尼欧”合为一体，最终难逃被Smith破坏并导致“系统崩溃”的命运。

    最终分析结论（Final Analysis Conclusion）：

    中国银行业应该明白的是，完全从自身内部改革来实现银行业的秩序变革几乎是不可能的。传统的特殊利益团体必须被破除，中国银行业应该迈着更大的步伐来对内开放市场，迎接市场化的力量，降低市场准入门槛，强化市场竞争。中国银行业需要一场真正的矩阵（Matrix）革命。