■引子　希望省略号就是句号

    无论如何，"加息"对于"房奴"来说都不是一个好消息。这将意味着他们在原有房贷基础上再加上一根"稻草"。

    一位名叫雪梅的老乡对记者说，再次加息后，她还贷压力太大，彻底沦为了"房奴"。

    她于2006年5月份买房，贷款60万元，按揭20年，经历了2006年8月19日的加息后，今年年初，她每个月向银行多还20元左右的利息。经历了今年3月18日、5月19日和7月21日连续3次加息后，明年年初，她每个月要向银行再多还160元左右的利息。　

    贷款买房1年多，在她脑袋里是这样一串清晰的、向上攀升的数字：5.75％、5.81％、6.04％、7.20％、7.38％……她的心愿和所有背负房贷者都一样：希望省略号就是句号。

    ■事件　央行一年三次加息

    2007年3次加息的幅度大致相同，分别是3月18日起，金融机构一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由6.12％提高到6.39％，其它各档次贷款利率也相应调整。5月19日、7月21日起，金融机构人民币一年期存贷款基准利率各上调0.27个百分点。

    相同的是，今年3次加息中，每次住房贷款优惠利率的幅度相同（0.85倍），让普通市民从央行的加息政策中读到了"人性化"。

    本次上调金融机构人民币存贷款基准利率，有利于引导货币信贷和投资的合理增长；有利于调节和稳定通货膨胀预期，维护物价总水平基本稳定。

    ■影响　贷款买房因房为奴

    央行历次加息后，多少人发出了"因房为奴"这样一声叹息。有业内人士指出，中产群体中拥有自购房者还有近8成的人通过商业贷款的形式购买商品房。央行加息的影响可见影响之大。

    例如，仅以7月21日加息为基础，一个贷款30万元、贷款年限20年、按照等额本息还款并可以享受到优惠利率（基准利率的0.85倍）的消费者来看，在此次加息前，每月的还款额为2170.11元，而加息后的每月还款额为2196.81元，每月成本支出增加额为26.7元。

    一年3次加息更多的是心理上的影响，也使得各方面对央行加息预期增大。从社会层面上，"房奴"一词，成了加息之后使用频率迅速上升的词汇。

    ■成本　为投资房产，再贷160万元

    家住龙岗的李小姐，早在2002年11月，就向亲朋好友借钱，在龙岗中心城买了1套3房2厅的房子。当时房地产市场不景气，优惠打折总价才26万元，她首付16万元，并向银行申请10万元、10年期限的商业贷款。

    2006年，做生意赚了一笔钱的她，心生换房的念头，又首付29万元，并贷款60万元，在悦城花园买了套134平方米的3房。基于交通、地段、产品的综合考虑，以及自住或投资的理念，她又到中心城一高档楼盘买了套小4房，首付60万元，向银行贷款100万元。

    2007年以来，龙岗房价一路飙涨，李小姐手中3套房子的总资产如今已达390万元，累计已升值150余万元。

    ■变局　第7次加息，损失一辆车

    然而，2004年10月29日以来，央行连续7次上调房贷利率，却让李小姐遭受了意想不到的还贷压力。

    李小姐介绍，最初她于2002年买中心城的房子时，商业银行房贷利率才5.04％，总额10万元、10年期限的贷款，月供1062.61元，10年的利息总额也仅为2.75万元。

    2006年至2007年买另两套房时，房贷利率上调到5.81％，2套房160万元、20年期限的贷款，总共需要支付11288.21元的月供，利息总额达110.9万元。加上第1套房，李小姐一共需要向银行支付12388.9元的月供，利息总额高达114.1万元。

    谁料"屋漏偏逢连夜雨"，从2007年3月18日开始，央行连续3次上调房贷利率，如今5年期以上的房贷利率已高达7.38％，就算是优惠利率（0.85倍），也高达6.273％。

    "加息后，明年每月我要向银行还款12840.27元，比以前多交451元的月供。即使按最优惠的利率算，160万元贷款、20年的利息总额也高达124.7万元，比原来的114.1万元高出10.6万元。"李小姐直言，这就相当于损失了一辆豪华"比亚迪F3"。

    ■代价

    相当于把2套房送给银行

    "久闻楼梯声，终见人下来。"

    李小姐叹道："这简直就是'温水煮青蛙'。"2004年10月29日银行首次加息0.27个百分点时，李小姐也如大多数买房人一样，听之任之。2005年3月17日、2006年4月18日、2006年8月19日，银行又陆续3次加息，李小姐才开始紧张，但因为房价涨幅远远高于房贷利息增幅，心里也还踏实。

    直到今年再来3次加息，李小姐有点撑不住了，请了银行一位理财师帮她算了一笔账：

    "3年来央行连续加息7次，如今5年期以上的房贷利率已高达7.38％，比当初的5.04％高出2.34个百分点。就算是优惠利率，也高达6.273％，比当初高出1.233个百分点。"理财师告诉李小姐，按累计了7次利率涨幅的新利率算下来，手中最后买的2套房子共计160万元、20年的利息总额，已高达121.2万元，房贷息本比高达75.75％。"这相当于我要把当初前2套房拱手交给银行。"李小姐感叹。

    ■专家　20年房贷息本比超过90％

    "当加息一波接着一波，房贷成本的小碎步增加，也逐渐体现出其水滴石穿的本领。购房者还贷压力也正在日益加大。"银行一位理财师坦陈。

    他给买房人算了一笔账：与2004年10月29日第一次加息之前相比，个人住房20年商业贷款利息、本金比已从58.92％悄然上升到91.585％，已经超过90％；即使按照下浮15％的优惠利率执行，目前的利息、本金比也达到75.744％。消费者买房成本的增加幅度惊人。

    这位农行的理财师表示，前几年买房子的消费者，可因近两年房价的飙升，抵消房贷成本的增加；但在如今高位的房价和银行利率下再买房，房贷成本的高昂，就不能不慎重考虑了。他说："我见到很多人，因为害怕房价还要涨、自己更买不起房，所以不顾自己的经济实力，四处举债、被动买房。结果，因沉重的月供压力而成为房奴。"

    "买房一定要考虑自己的经济实力。"理财专家建议，消费者在买房时一定要考虑还贷成本，月供最好不超过家庭收入的二分之一，不要做"月光族"。

    ■背景　房地产调控一直持续

    这是业界回顾这一年来的最强烈的感受，2007年央行3次加息只是其中的片段而已。除了央行3次加息外，3月18日、5月19日、7月21日，央行分别上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.27、0.54、0.27个百分点，严控银行信贷规模。

    "国六条"、"国十五条"、强征二手房所得税、外资限炒、禁止内部认购……虽然你我这样的个体可能会为每月多掏的几十块钱抱怨，但从国家出台的各项举措来看，条条是为了房地产市场的健康发展。房地产开发商再盖房子会朝着90平方米以下使劲，想把房价炒高获得暴利的商人多半没有胆量再出手……

    ■策略　加息了还房贷越早越划算

    央行加息后，贷款购房者的月供随之水涨船高。记者了解到，目前到本地银行咨询提前还贷的市民大量增加。理财专家建议，如果没有长期稳定的收益，稍有积蓄的应该提早还贷。不过准备提前还贷的人最好事先看看当初的贷款合同，问清楚具体的还贷细则，以免跑"冤枉路"。

    记者了解到，购房者如果要办提前还贷，一般应去分理处、支行等级别的网点。除了应带上用于还贷的资金，借款人还需出具身份证和借款合同。可以选择一次结清所有本金，也可只还一部分，但必须是"万"的整数倍。对一年中提前还贷的次数，除个别银行外，一般的都没有限制，贷款人得看清当初贷款合同的有关约定。由于各银行承担的房贷数量不同，银行通常会要求提前预约，贷款人最好事先向信贷员或网点问清楚。（证券时报）