商业银行发布房贷新政实施细则终于迈出实质性一步：昨日上午，中国农业银行率先公布其房贷新政实施细则。

　　在官方网站公布的这份细则，农行称，对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款，在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予积极支持，最低首付款比例为20%；贷款最低执行利率调整为同期同档次基准利率的0.7倍。

　　值得注意的是，对房贷新政中的疑点问题如已发放的房贷明年如何调息等，农行公布的细则也给出了最终解释。

　　不过农行公布的这份细则“命运多舛”：在细则发布数小时之后，农行主动撤下了细则公告，且未说明原因。

　　解读农行细则：购买非自住房首付三成

　　根据昨日上午官方网站上的公告，农行将坚持风险与效益对称的原则，加强对客户还款能力的甄别，在区域、项目、客户等方面实行多维度的精细化个人房贷政策，提高自主定价和风险控制能力。

　　基于以上考虑，农行出台细则对首付款和优惠利率进行了详细的规定：一是对自住购房能否适用最优惠利率将综合购房类别、借款人信用记录和还款能力等风险因素进行考虑。二是规定借款人购买非普通住房的，即使是首次购房，首付款比例原则上不低于25%。三是规定借款人购买非自住房的，首付款比例一律不得低于30%，购买非普通住房的，贷款利率原则上不下浮。四是严格控制对借款人一次性申请多笔个人住房贷款发放贷款。

　　在明确新增贷款操作细则的同时，农行还重点明确了存量（已发放贷款）房贷的利率调整政策。

　　农行称，对存量贷款利率调整将采取两种方式：一种是自动调整，即对初始贷款发放金额在30万元（含）以上、原执行利率为同期同档次基准利率0.85倍的贷款，原则上通过银行内部的计算机系统自动调整利率，无需借款人申请，贷款执行利率自2009年1月1日起即统一下调为同期同档次基准利率的0.7倍。

　　另一种是手工调整，即对不符合自动调整标准或由于其他方面的原因无法进行自动调整的贷款，须先由借款人主动提出书面申请，银行在审批过程中要基于原合同约定，综合考虑原适用利率、客户贡献度、客户资信及监管要求等要素提出最终审批意见，经借贷双方协商一致，于2009年1月1日（含）之后进行调整。另外，对借款人有连续90天（含）以上逾期记录的，农行将不受理其利率下调的申请。

　　其他商业银行“统一”口径称还在等

　　在实施细则公布后，农行上海分行相关人士透露，上海分行还在研究总行公布的实施细则，“适用于上海地区的细则不能马上推出。分行将根据本地的实际情况，对总行细则进一步细化，落实到实质操作层面还须几个工作日。”

　　对农行出台的房贷新政实施细则，昨日沪上其他商业银行的官方口径依然是房贷细则尚在制订中。

　　沪上其他商业银行还表示，在等待总行公布细则期间，新房贷将只受理不审批。

　　昨天有报道称，建设银行广东省分行已率先执行新政，而四川分行首批客户甚至已经按细则签单。

　　另外昨日在篱笆网等网站上，还有网友曝光了工行等银行房贷细则，但工行相关人士向晨报记者否认了有关细则的内容，称上海尚无细则产生。此外，坊间还传闻中行等银行的细则也已制订完毕，但尚未对外公布。针对上述传闻，相关银行均一一给予否认。

　　在接受采访时，上海某国有银行办公室管理人士表示，之所以近期传闻较多，可能与一些支行信贷部门擅自与新房贷客户签单有关。

　　再出新规导致被撤？农行不置可否

　　在农行实施细则发布数小时之后，令人疑惑的事情随后发生了：昨日下午农行竟主动撤下了细则公告，且未说明原因。

　　对此市场有传闻称，农行这份细则可能作废，原因与监管部门可能计划再出一份房贷新规有关。记者随后就此传闻向农行总行求证，但相关人士对此传闻不置可否。

　　市场传闻得到了银行人士的证实。一不愿透露姓名的某银行知情人士昨天晚些时候透露，农行细则发而又撤，可能与监管部门计划再出一份房贷新规有关。

　　据介绍，在央行房贷新政公布之后，银监会也向各家商业银行发布了一份有关房贷的内部文件。“内部文件规定的放贷标准要求相对偏紧，明确只有首套房才能适用基准利率下浮30%、首付20%等政策。”知情人士说。

　　知情人士还透露，鉴于上述情况，监管部门可能于近日再出台一份房贷操作细则，并将明确只有首套房贷款才适用利率下调30%的优惠，而其他房贷利率仍以去年颁布的“第二套房贷政策”为准。而在新细则公布之前，即便商业银行出台实施细则，也可能失效。

　　有关银行人士据此判断，从农行实施细则的内容来看，其放贷标准稍微偏松一些。(新闻晨报)