固定利率房贷考验借款人的收入水平和风险承受能力

　　光大银行在北京和上海首家试点推出固定利率房贷后，近期将在全国30家分支机构分别推广，其深圳分行即将在月内推出这一新产品。而中国建设银行日前也在深圳正式向社会推出个人住房固定利率贷款产品。记者从上海浦东发展银行广州分行了解到，目前上海浦发银行各分行也正在调查客户需求并制定适合各地特点的固定利率房贷相关细则，一旦各地条件成熟，将在全国各地支行推出。

　　光大银行：近期将在全国推广

　　光大银行在2006年新年刚过就紧罗密鼓加快了固定利率房贷的推出，并率先在北京、上海试点。并且把固定利率房贷纳入了阳光理财系列产品之列，取名“阳光生活”。作为第一家吃螃蟹的银行，“阳光生活”固定利率房贷产品一经推出，就成为关注的焦点。

　　记者昨日从光大银行深圳分行了解到，“阳光生活”固定利率住房贷款在经过北京、上海试点之后，近期将在全国各地分支机构推广，预计深圳分行在近几日就将开始该产品的销售。据悉，在深圳销售的该产品跟北京、上海一样，包括5年期以下(含)、5年-10年以下(含)两档期限，但不包括10年期以上的固定利率房贷。其中，5年期(含)产品的利率为5.94%；5年—10年以下(含)的利率为6.18%。

　　深圳分行还将同时推出一手房、二手房、商用房的固定利率贷款业务，打破了之前必须是一手房的限制。另外，在还款方式方面也可以有多种选择，借款人可以根据自己的需要灵活选择。

　　光大银行深圳分行有关负责人表示，固定利率房贷推出的意义在于给借款人多一种选择机会，满足了部分对利率敏感性比较强、规划投资预期安排的客户需求，借款人可以根据个人的财力和具体购买行为来选择固定利率房贷或者浮动利率房贷。

　　跟浮动利率住房贷款对第一套房实施优惠利率相比，固定利率房贷没有相应的优惠政策，即不管是购买第一套房还是第二套房，利率都是处于同一水平，因此，对于房产投资者来说，固定利率房贷将是一种不错的选择。

　　同时光大银行深圳分行有关负责人还表示，该行的固定利率房贷可能根据推行的实际情况再作相应的调整，而具体哪方面调整则没有透露。

　　中国建行：首选深圳试点

　　从中国建行1月19-20日在深圳召开的住房金融与个人信贷业务工作会议上，记者了解到，中国建行将于近期在深圳试点推出个人固定利率住房贷款产品，该产品3年期、5年期和10年期三个期限档次利率分别为5.64%至6.00%。、5.76%至6.12%、6.12%至6.48%。

　　与光大的“阳光生活”理财产品不同，建行此次推出的个人住房固定利率贷款产品包括3年期、5年期和10年期三个期限档次。除此之外，借款人还可以选择等额本息或等额本金的还款方式，因此，建行推出的该产品具有利率固定、还贷期限固定、贷款利息支出固定的特点。此外，在每个固定利率期满后，借款人还可以重新选择利率确定方式，当然借款人如果在利率固定期内提前还款的话则要交纳一定的违约金。

　　浦发银行：产品正在酝酿中

　　虽然上海浦东发展银行紧接着光大获批试行固定利率房贷，但是并没有马上在全国范围内推广该产品。记者从浦发银行广州分行处了解到，分行目前也在调查客户需求，并据此制定广州地区固定利率房贷实施的相关细则，而前段时间也已经完成了对固定利率房贷相关业务人员的系统培训，推出固定利率房贷只等总行一声令下了。据悉，一旦时机成熟，浦发此次将在全国范围内的分支机构同时推出该产品。

　　专业人士认为，固定利率房贷是银行推出的一个锁定未来利率的产品，是在目前我国处于13年来的较低利率水平下，银行发行的收益、回报稳定的产品，相当于长期债券。如果市场处于加息周期时，固定利率房贷对借款人有利；但如果市场处于非加息周期甚至是处于降息周期，那么固定住房贷款利率无疑对银行方有利。

　　该产品的推出改变了以前单纯由借款人承担利率风险的状况，变成银行和借款人共同承担利率风险，由于固定利率房贷比浮动利率要高，而且期限都在10年以内，对借款人的收入水平和风险承受能力也是一个考验，借款人须根据自己的实际情况以及对未来利率的判断来进行选择。 [证券时报]